Что выгоднее – вклад или накопительное страхование жизни?

К.э.н., доцент, заместитель заведующего кафедрой институциональной экономики ИЭФ ГУУ Светлана Сазанова рассказала, что накопительное страхование жизни (НСЖ) – это страховой продукт, который сочетает в себе признаки договора срочного банковского вклада и договора страхования жизни.

«Заключив договор НСЖ, вы можете накопить определенную сумму и одновременного защитить себя от рисков, связанных с потерей здоровья. Договор НСЖ обычно оформляется на срок от трех до 20 и более лет. По окончании договора НСЖ вы получите всю сумму накоплений и небольшой процент, обычно 3-5%», – сообщила Сазанова.

Страховыми случаями, по ее словам, являются:

• окончание срока действия договора,
• смерть, инвалидность,
• временная нетрудоспособность,
• болезнь страхователя.

Доцент РЭУ им Плеханова Маргарита Наследникова отмечает, что накопительное страхование довольно молодая услуга в портфеле российских страховых компаний. Сама идея НСЖ позаимствована у зарубежных страховых агентств и банков, которые привлекали клиентов в докризисные периоды, предлагая наиболее комфортные для потребителя проценты и дополнительные услуги в виде выплаты страховых премий в случае несчастных случаев.

В чем плюсы и минусы НСЖ?

По словам финансиста, основателя агентства «Финсовет» Николая Ившина, основной плюс НСЖ в том, что можно и застраховать жизнь, и накопить.

«Эта программа развивает у человека долгосрочное планирование. Полис можно купить на срок от пяти до 30 лет. То есть на протяжении нескольких лет и даже десятилетий человек откладывает незаметные для него суммы, задумываясь при этом, что будет с его жизнью дальше. Застрахованный человек чувствует себя более уверенно», – подчеркнул Ившин.

Также плюсом НСЖ, по словам Ившина, является его доступности, ведь, заключая договор, человек платит незначительную сумму, как и на протяжении всего срока страхования. Чтобы открыть банковский депозит, нужна сразу большая сумма – от 50 тысяч рублей.

«Среди минусов можно отметить то, что вложенные в полис средства не застрахованы государством. Если страховая компания обанкротится, то свои деньги придется ждать долго. И то не факт, что вернут все вложения», – сказал собеседник Bankiros.ru.

Где его оформлять НСЖ?

Ившин рассказал, что полисы накопительного страхования жизни можно оформить в любой страховой компании или у брокеров, который сотрудничают со страховщиками. Главное, чтобы у компании была лицензия Банка России, а деятельность была легальной.

Чем НСЖ отличается от обычного страхового полиса?

Сазанова рассказала, что по сравнению с обычным полисом страхования жизни полис НСЖ имеет ряд преимуществ:

• купив полис страхования жизни, вы платите страховой компании небольшую сумму и получаете страховую выплату только при наступлении страхового случая;
• купив полис НСЖ, вы платите страховой компании крупные суммы (от 30 000 до 450 000 руб.), но по истечении срока действия полиса получаете всю сумму целиком;
• если страховой случай не наступил, а действие полиса закончилось, что по полису обычного страхования жизни вы ничего не получаете, а по полису НСЖ вы получаете всю сумму целиком (независимо от того, был страховой случай или нет) и доход в размере 3-5%;

«Приятным бонусом НСЖ является возврат подоходного налога в размере 13% с суммы внесенных взносов, что вкупе с 3-5% дохода делает НСЖ еще привлекательнее с точки зрения накопления средств», – подчеркнула эксперт.

Чем НСЖ отличается от вклада? И что выгоднее?

Сазанова сообщила, что отличие от банковского вклада в следующем:

• начисляемый процент по договору НСЖ будет ниже, чем по аналогичному по сроку и сумме банковскому продукту;
• банковский вклад не гарантирует вам выплаты в случае полной или частичной потери здоровья;
• досрочное расторжение договора НСЖ возможно, но получить всю внесенную сумму целиком можно только в «период охлаждения», то есть в течение 14-30 дней после заключения договора;
• при расторжении договора НСЖ после «периода охлаждения» вы получите только часть внесенной суммы, так называемую «гарантированную выплату», размер которой определен в договоре;
• доход по банковскому вкладу может облагаться налогом, а по договору НСЖ – нет;
• полис НСЖ не попадает под действие программы страхования вкладов и поэтому необходимо выбивать надежного страховщика.

«С точки зрения удовлетворения потребности одновременно в накоплении средств и страховании жизни, выгоднее купить полис НСЖ. Если ваша цель – только накопление, выбирайте банковский вклад», – отметила Сазанова.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.