Как правильно брать заём в МФО?

Выбор микрофинансовой организации – дело ответственное, ведь на кону денежные средства, а взятый заем рано или поздно нужно будет отдать. Поэтому важно сразу понимать все возможности и риски дальнейшего взаимодействия с тем или иным кредитором. О том, на что стоит обратить пристальное внимание, мы поговорили с пресс-службой «Доброзайма» (МФК «Саммит»).

1. МФО или нелегальный кредитор?

Если отнестись к выбору легкомысленно или обратиться за займом в первую же найденную в интернете или за углом на улице организацию, можно столкнуться не только со ставками, существенно выше рыночных, но и с мошенничеством – так называемыми нелегальными кредиторами. Чем же опасна такая встреча? Нелегальные (или как их еще называют - «черные») кредиторы не подконтрольны ни одному из регуляторов. Они не просто сознательно нарушают законодательство, выдавая займы без получения разрешения на такую деятельность, но и не гнушаются использовать незаконные методы взыскания задолженности.

Проверить кто перед вами - МФО или мимикрирующий под неё нелегальный кредитор просто: необходимо посмотреть, состоит ли компания в государственном реестре микрофинансовых организаций. Он размещен на сайте Банка России. Кроме того, прямо на головной странице сайта регулятора есть функция «Проверить финансовую организацию», с помощью которой также можно обезопасить себя от мошенников.

2. Ценовые условия

Выбирая кредитора и заём, четко сформулируйте цель – сколько именно вам необходимо денежных средств на покрытие нужд, готовы ли вы оформлять залог или нет, какой размер регулярного платежа был бы вам по силам?

Как рассчитать переплату по займу и размер ежемесячного платежа? На сегодняшний день у большинства крупных МФО на сайтах имеются специальные калькуляторы (так называемые «кредитные калькуляторы»), с помощью которых это можно легко сделать самостоятельно, просто изменяя вводные (срок, сумму займа и иные условия).

Также можно сделать расчеты самостоятельно, воспользовавшись следующей формулой:

дневная процентная ставка (% в день) × число дней в году ÷ 100 ÷ число дней в году × сумма займа × число дней пользования займом

Например:

При получении займа в размере 20 000 руб. на 13 дней под 0,7% размер переплаты составит 1 820 руб.

0,7 × 365 ÷100 ÷ 365 × 20 000 × 13

Если вы хотите взять заем на длинный срок и достаточно крупную сумму, лучше всего заранее самостоятельно «примерить на себя» долговую нагрузку. Для этого посчитайте свой совокупный ежемесячный доход. Если он сильно отличается месяц к месяцу, корректнее брать значение ближе к нижней границе. Посмотрите, чему равна половина этой суммы (50%)? Будет лучше, если размер регулярного платежа по займу не будет ее превышать. «Золотым стандартом» (наиболее комфортным) при этом считается соотношение платежа к доходу в размере 20-25%.

3.Новости и личный опыт

Пусть это прозвучит банально, но не стоит пренебрегать информацией о компании из открытых источников. Например, не было ли за последние 2-3 года в интернете громких новостей о каких-либо нарушениях со стороны МФО. Безусловно, нельзя исключать человеческий фактор и «правило больших чисел» (в случае МФО – больших портфелей займов): на сегодняшний день регулирование рынка значительно развито, а значит, нарушить то или иное требование потенциально может любая компания. Однако одно дело, скажем, нарушение при маркировке рекламы, и совсем иное, - при общении с должником в рамках взыскания. Да, безусловно, и то, и другое – плохо, но с точки зрения риска для клиента неравнозначно. К счастью, в последние годы случаи «тяжких» нарушений стали на рынке скорее исключениями.

Также можно обратить внимание на отзывы других клиентов компании на сторонних (не связанных с ней) ресурсах. Зачастую недобросовестные заимодавцы имеют низкий рейтинг и большое количество негативных комментариев.

Заранее определитесь, какие параметры взаимоотношений с кредитором для вас важны, а какие нет (например, скорость и удобство получения займа, режим работы горячей линии, инструменты погашения, «размер» компании, размеры займов, которые она предлагает, наличие мобильного приложения и т.д.). Изучая отзывы, фокусируйтесь именно на важных аспектах.

МФО обязаны публиковать образец договора займа на своем сайте (как правило, это делается в разделе «Документы») и размещать его в офисе присутствия. Таким образом, его можно внимательно прочить заранее, чтобы задать представителю компании вопросы, если что-то будет не ясно в тексте документа. Перед подписанием в договор вносятся индивидуальные условия займа (ставка, сумма, сроки и др.). Когда у вас на руках уже полностью сформированный текст, проверьте, есть ли в нём:

- данные о полной стоимости займа (ПСК) в процентах и денежном выражении (размещаются строго в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора);

- QR-код с важной информацией об МФО, включая ссылку на сайт, где размещены правила предоставления займов, ссылку на сайт Банка России, по которым можно пройти на формы обращений граждан, индивидуальные условия договора в табличной форме. Отдельно обратите внимание на месте на работоспособность кода.

Образец таблицы (какая информация обязательно должна быть указана) индивидуальных условий можно посмотреть на сайте СРО МФО.