Вы планируете оформить кредит, но банк предполагает, что ваших доходов может не хватить? Чтобы кредит одобрили, вам предлагают привлечь созаемщика или поручителя? Это далеко не простая формальность, а вполне реальная ответственность для всех сторон кредитного договора. Разберемся, в чем различие между созаемщиком и поручителем. И какие риски предполагает статус поручителя или созаемщика.
Чем различаются статус созаемщика и поручителя?
Созаемщик имеет такие же права и обязанности как и заемщик, который оформил кредит. Даже если вы считаете, что подписать договор – это простая формальность, на вас ложится серьезная ответственность. Если заемщик не сможет добросовестно вносить платежи по кредиту, делать это за него должны вы.
Поручитель гарантирует кредитору, что заемщик выплатит кредит в установленный срок. Он не обязан контролировать заемщика и график платежей. Однако длительная просрочка по кредиту может отразиться на кредитной истории (КИ) поручителя.
Для больших ссуд одновременно привлекаются поручители и созаемщики. Если заемщик перестанет вносить платежи, это будет делать созаемщик. Если и он не сможет погасить кредит, обязанность за это ляжет на поручителя.
Какие документы предоставляют созаемщик и поручитель?
Созаемщик и заемщик предоставляют одинаковый набор документов. Подробный список бумаг формирует банк. Поручитель обычно предоставляет только паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк оформляет дополнительное соглашение. Кроме того, если кредитная программа предполагает страховку, то созаемщик подписывает и договор на страхование. От поручителя такого не требуется.
Влияет ли привлечение поручителя или созаемщика на процентную ставку?
Материальное положение и КИ созаемщика могут повлиять на условия кредитного договора. Банк проверяет его так же дотошно, как и основного заемщика: место работы, движения по банковской карте, ранее оформленные ссуды и прочее. Результаты проверки влияют на одобренную сумму, ставку и срок по кредиту. Обычно, чем выше доход созаемщика, тем выше одобренная сумма.
В отличие от созаемщика КИ и доходы поручителя на условиях кредитного договора никак не отражаются. Однако влияют на решение банка о поручительстве кандидата на этот статус.
Как повлияет ссуда на кредитную историю созаемщиков и поручителей?
В КИ созаемщика отражается полная информация по кредиту основного заемщика, в том числе внесение платежей. Задолженность по ссуде считается долгом созаемщика. В КИ поручителя ссуда заемщика не отразится, пока второй ответственно вносит платежи. А вот если этого не будет, в КИ поручителя будет жирное пятно. На него также ляжет обязанность по погашению ссуды.
Имеют ли право созаемщик и поручитель на имущество, приобретенное в кредит?
Такого права ни у поручителя, ни у созаемщика нет. Право на имущество появится только в том случае, если они наравне с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи имущества, приобретенного на кредитные средства.
По умолчанию собственниками становятся только супруги. Например, при покупке ипотечного жилья. Такая квартира является совместно нажитым имуществом, если другое не прописано в брачном договоре.
В некоторых случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком договор о взаимных обязательствах: они становятся собственниками имущества, под которое был оформлен кредит. При этом выплачивали долг созаемщик или поручитель, а не заемщик. Если заемщик и созаемщик выплачивают ссуду поровну, они могут оформить равные права на имущество, приобретенное на кредитные средства.
Какая информация доступна для созаемщика и поручителя по кредиту?
Созаемщику предоставляют информацию о графике платежей, оставшейся сумме, внесенных платежах. Банк прописывает способы получения данных в кредитном договоре. Обычно это мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка.
Поручителю такая информация недоступна. Однако ровно до того момента, пока заемщик ответственно вносит платежи. Если он не справляется со своими обязанностями, таковые возлагаются на поручителя. После ему волшебным образом становится известна вся информация по ссуде. Однако некоторые банки прописывают в договоре право на доступ к информации по кредиту для поручителя изначально.
Какая степень ответственности ложится на созаемщика и поручителя при просрочке платежей?
Если заемщик уклоняется от ответственности по кредиту, она переходит на созаемщика или поручителя. Но разными темпами и с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по платежам практически сразу: через приложение, смс или звонок из банка. Поскольку информация отразится в его КИ, он заинтересован в скорейшем устранении просрочки.
Поручитель обычно узнает о такой информации не сразу, а тогда, когда задолженность станет очень большой. Банк уведомит его об обязанности погасить кредит и оплатить штраф. Информация о способах и сроках информирования поручителя прописана в его договоре с банком. Там же перечислены требования по погашению задолженности. Если поручитель выполнит свои обязанности вовремя, в его КИ эта просрочка не отразится.
Если созаемщик и поручитель свои обязанности проигнорируют, банк подаст на них в суд. По его решению на их счета может наложить арест служба судебных приставов (ФССП). Если этих денег не хватит, на аукцион пойдет их имущество.
Можно ли созаемщику и поручителю поменять условия договора?
Такая возможность есть у созаемщика при согласии основного должника. Он может попросить банк продлить срок по ссуде и уменьшить ежемесячные платежи, а также досрочно погасить его. При ипотечном договоре созаемщик может оформить ипотечные каникулы. Заемщик также зависим от созаемщика: без его согласия он не сможет изменить условия кредитования.
Поручитель не подписывает кредитное соглашение, поэтому повлиять на его условия не сможет. На его обязательства не повлияет также решение заемщика увеличить сумму кредита или его срок. Возможность повлиять на кредит появится при условии, что поручитель сам или по решению суда берет на себя обязательства по погашению кредита.
Могут ли созаемщик и поручитель разделить сумму кредита и выплатить свою часть?
В особых случаях такое возможно. Поручитель может прописать свою ответственность за определенную сумму долга в договоре. Созаемщик может договориться с банком. Однако банки идут на это очень редко. Им важно, чтобы весь долг был погашен и неважно, кто это сделает.
Сложно разбить льготные кредиты, поскольку для них заемщиков оценивают вместе. Например, программа льготной семейной ипотеки выдается только семьям с несколькими детьми. Разделить такой кредит невозможно, поскольку залогом является одно жилье, а заемщиками одна семья. Условия по таким кредитам можно изменить только в суде.
Созаемщик и поручитель могут потребовать от основного заемщика часть компенсации своих расходов. Такое решение принимается сообща или в судебном порядке.
Кого лучше привлечь при оформлении кредита: созаемщика или поручителя?
Заемщику выгоднее привлечь созаемщика. Если у последнего есть стабильный доход, то шансы на одобрение заявки по кредиту и выгодные условия намного выше. Однако все решения по займу придется принимать сообща. Если созаемщик будет против изменений в договоре, то внести правки в кредитный договор вы не сможете. Поэтому лучше брать в созаемщики близкого родственника, например, супругу – у вас общий бюджет и материальные интересы.
Что делать, если вас просят стать созаемщиком или поручителем?
Взвесьте свои возможности, готовы ли вы взять ответственность за чужой долг? Смысл в этом есть, когда основным заемщиком выступает ваш близкий родственник. Тогда вы можете снизить финансовую нагрузку семьи с помощью выгодных условий по кредиту.
Если вас просит помочь не очень близкий человек, но у вас есть желание помочь, выберете статус поручителя. Испортит вашу КИ чужая ссуда в редких случаях. При большой сумме кредита вы можете стать поручителем только по части долга. В таком случае заемщику необходимо найти поручителей по оставшейся сумме.
Однако если возможная нагрузка по кредиту для вас непосильна, лучше отказаться от статуса поручителя или созаемщика. Даже если вы очень хотите помочь. Вы можете испортить кредитное портфолио не только основному заемщику, но и себе. Кроме того, вы потенциально рискуете своим имуществом.
Отзыв о сайте